党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体地位，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在复杂严峻的国内外形势下，银行业为促进我国社会经济恢复和高质量发展作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提升。
《清华金融评论》首推“中国银行业创新发展典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更加生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供参考。
一、案例背景
唐山银行围绕党中央、国务院关于大力发展普惠金融的重要指示精神，积极响应唐山市委、市政府建设唐山市企业综合金融服务平台的整体战略部署，锚定“增量、扩面、提质、降本”总体目标，聚焦重点领域、重点项目、重点行业和薄弱环节，充分运用数字化思维，深入探索普惠金融服务新模式，承建了唐山市企业综合金融服务平台，搭起了政、银、企多方沟通对接的桥梁。
唐山市企业综合金融服务平台定位为公益性服务机构，是唐山银行着力破解中小微企业融资过程中“信用不足、信任不够、信息不实”突出问题的重要抓手。平台将金融机构的贷款产品和企业的融资信息进行统一融合，有效推动企业融资需求与金融供给的精准匹配和快速对接，做到了“让信息多跑路、让企业少跑腿、让机构得实惠、让融资更便利”，切实提升了中小微企业融资的可得性和满意度。依托唐山市企业综合金融服务平台，唐山银行充分发挥“金融+科技”优势，以“金融科技”、“普惠金融”双轮驱动，为中小微企业提供了多样化、特色化的金融服务，实现了金融活水的精准滴灌，规范引导了市场主体运用金融思维依法诚信经营，为唐山地区经济实现高质量发展贡献金融力量。
二、科技赋能，创新服务新模式
相较于大型企业而言，中小微企业通常缺少抵押物，在融资过程中面临着更多的困境，唐山金服平台不以报表定乾坤，更多的关注企业内外全方位的数据信息，为企业智能推送适合的金融产品，让金融资源配置更加普惠和个性，弥补传统金融服务的短板，不断拓宽金融服务的渠道。
唐山金服平台整合多方涉企信息资源，运用大数据技术，自动生成“企业画像”，同步采取“互联网+政务+金融+大数据风控”和“线上+线下”相结合的金融服务模式，不仅让企业需求和金融供给“无缝对接”，更让银行普惠金融领域的融资风控水平得到提升。此外，为充分保障平台用户数据信息安全，平台根据国家数据安全的相关要求围绕隐私保护、使用合规以及权限设定制定了四项数据安全保障措施。一是平台通过https加密传输，配置了WAF网络安全防火墙等措施防止网站被攻击，通过内外网隔离技术，在内网对数据进行清洗、计算，实现数据可用不可见，充分保障了平台数据的隐私性和安全性。二是通过线上电子签章获取采集及使用涉企数据的企业授权，充分保障数据获取及使用的合法、合规性。三是通过合理分配账号权限，实现每种账号角色权限设定最小化。四是建立季度数据安全自查机制，通过网络安全、系统安全、数据安全、行为安全四个维度进行自查，积极参与市网信办的网络安全检查等措施，切实保障平台数据安全。
唐山金服平台通过设置“企业申请入驻、融资功能选择、金融产品展示、需求诉求发布、金融机构对接、企业风险画像、贷后监测及管理”等服务板块，凸显了四大功能，致力打造集数字化、智能化、个性化于一体的金融服务平台。
（一）在线对接，助力银企撮合
企业和金融机构在线发布融资需求和金融产品，运用大数据技术，通过系统筛查、智能分析、在线对接的方式，帮助银企双方进行线上融资“速配”，提供人性化的双向选择和自主对接方案，实现资金供需双方的无缝对接、精准匹配和有效撮合。
（二）数据汇集，全面精准画像
运用大数据技术，构建了数据采集、数据交换、数据存储、数据计算和数据可视化等模块，整合归集政府各职能部门涉企信息，充分发挥平台数据优势，针对不同类型不同场景对数据进行分类储存、交换，方便OLTP/OLAP计算，采取多维度数据分析模型进行模块化统计分析，在综合实力、纳税行为、经营情况、历史信用、重大风险等多维度分析企业综合信息，计算产生“智信分”并自动生成“企业画像”，形成企业信用“资产”量化，有效缓解银企对接过程中“信息不实、信用不足、信任不够”问题，从而打破银行“抵押物崇拜、报表依赖”等传统的信贷思维，为企业融资提质增效。
（三）搭建平台，规范引导护航
通过搭建企业、金融机构、政府三方的信息汇集平台，充分发挥涉企政务信息的信用背书效应，引导鼓励企业规范经营、诚信发展，营造以信用获融资、以融资促发展的良好氛围，依托政府出台的企业融资配套政策，为企业高质量发展保驾护航。
（四）动态监测，实时风险预警
运用大数据技术对企业经营、还款能力、资产变化等多维企业信息进行动态监测，构建了“贷前、贷中、贷后”全流程风险防控体系，实现了对监测规则、模型和企业信息的有机整合，和对投信企业交易风险的实时动态监测。充分利用平台风险预警推送功能，将风险预警信号第一时间传递给金融机构，金融机构可根据预警风险等级对企业进行风险排查，必要时采取相应处置措施，从而实现对投信企业的持续跟踪、动态监测和实时预警，及时有效防范化解潜在风险。
图1：系统架构图
三、数字经营，平台推广结硕果
通过两年多时间的数据沉淀、业务积累，唐山市企业综合金融服务平台取得了令人瞩目的成绩。特别是2020年初面对突如其来的新冠肺炎疫情“大考”，唐山市委、市政府在全市金融行业开启了“春雨金服”行动，平台作为“春雨金服”的总抓手，充分发挥全方位全周期智慧金融服务优势，从疫情爆发初期到疫情防控常态化复工复产阶段，始终伴随中小微企业左右，为其提供坚强的金融后盾。
（一）精准发力，普惠金融进万家
通过金融服务平台，金融机构精准发力，让金融服务普惠万家。截至2021年末，平台注册企业数量已达15000家，合作金融机构达到63家，涵盖了唐山市所有的银行机构。企业通过累计发布融资需求6196笔，金额达到971亿元；累计实现融资3807笔，金额达到738亿元，其中唐山银行通过平台实现融资153.84亿元，在各金融机构中排名第一。
图2：平台运营情况展示图（2022.09.20）
（二）数据赋能，政银紧密联动
数据是平台立身之本，且政务数据兼具权威性及地方特色性，具有较强的公信力，较难从其他渠道获得，是金融机构授信的重要参考依据。为进一步满足金融机构多样化的数据需求，金融服务平台全面推进涉企政务数据归集工作，持续完善数据画像功能。截至2021年末，共归集了人社局、市场监督局、市中院、税务局、供电公司、自来水公司、资规局、环保局、公积金、电子政务办10个部门及单位的84项，近亿条涉企数据，为缓解银企融资过程中长期存在的信息不实、信用不足、信任不够的问题，构建全天候、常态化银企对接机制提供了有益实践探索，切实提高了融资效率和贷款获得感。
（三）获得的荣誉和社会肯定
平台上线运行以来，得到了各级领导和社会各界的高度关注，河北省常务副省长葛海蛟、省网信办主任张砚平、省金融局副局长彭景辉、唐颖、韩光林等领导对平台进行了调研考察，对平台的运营成效给予了充分肯定。2020年6月，全国政协委员、北京大学光华管理学院副院长金李在全国政协十三届三次会议中，提交了以“加强金融大数据平台建设，化解小微民营科创企业融资贵和难”为主题的提案，并指出“疫情期间，唐山市开展的‘春雨金服’行动，帮扶企业复工复产，值得借鉴和推广。”2020年11月，由唐山金融服务平台作为总抓手的“春雨金服”行动助企惠企入选国务院第七次大督查典型经验做法，荣获国务院办公厅通报表扬。
此外，省委研究室刊物《河北改革动态》专题宣传“唐山市打造企业综合金融服务平台帮助企业纾困解难”。《光明日报》、《河北日报》、《劳动日报》、唐山电视台等新闻媒体集中采访和专题报道，新浪、今日头条等多家网站和自媒体广泛刊载。先后吸引了天津、广州、鞍山和石家庄、沧州、衡水等省内外多家城市参观学习，唐山金融服务平台已经成为唐山智慧金融建设的一张靓丽“名片”。
四、经验启示
唐山金融服务平台提升了“数据增信”理念，在深化科技与数字融合的同时，更加突出金融机构的主导地位，注重多业协同，力求聚合分散的金融资源，是金融科技在普惠金融领域的有益探索和实践。有以下两点经验值得思考和借鉴。
（一）深挖数据资源价值
在数字化加速发展的时代，数据资源的价值日益突显，特别是随着金融科技的发展，数据资源在金融行业扮演着至关重要的角色，已成为推动金融服务变革，提升金融服务效率的重要支撑。深入挖掘数据资源价值，提升数字张力，是推动金融科技与普惠金融加速融合的关键举措。
（二）多方资源协同联动
增强政府、金融机构、企业等多方资源的协同联动，打破信息壁垒，促进信息共享。坚持科技赋能，通过整合内外部各类信息资源，实现扩大金融供给、增强企业活力、有效防控风险的多方共赢，从而促进普惠金融的内生性发展。
